woensdag 21 november 2012

Verzekeren

Een mooie binnenkomer voor een nieuwe blog: een post over verzekeren. Gelukkig heeft de blog nog geen lezers, dus dan kan er ook niemand afhaken. Voor alle anderen die hier bij toeval belanden: vlucht nu!

Ter zake. Het doel van verzekeren is het bieden van bescherming tegen nodige, maar onbetaalbare uitgaven. Voor mij persoonlijk betekent dit bijvoorbeeld: een wettelijke aansprakelijkheids-, ziektekosten- en een opstalverzekering. Mijn telefoon, fiets en begrafenis verzeker ik niet. Het eerste drietal kan namelijk eenvoudig voor uitgaven zorgen die mijn spaargeld ruim te boven gaan. Het tweede drietal doet het niet.

Gemiddeld is een verzekering een slechte investering. De verzekeraar krijgt namelijk premies binnen, investeert die premies in beleggingen, maakt namelijk operationele kosten zoals het betalen van werknemers en keert winst uit aan de aandeelhouders naast dat ze uitkeringen aan de polishouders hebben gedaan. Lang niet al het geld wordt dus gebruikt voor vergoedingen die door de polis gedekt worden.

Verzekeren is echter niet per definitie een slecht idee: laten we er bijvoorbeeld van uitgaan dat ik een huis heb van 300.000 euro. Als dit huis afbrandt en ik moet het herbouwen, dan kan ik dit niet zomaar ophoesten. Ik betaal graag een euro of wat in de maand om te zorgen dat ik in dit onwaarschijnlijke geval niet ook nog een structureel financieel probleem heb (namelijk een hypotheek zonder onderpand)  naast mijn tijdelijke probleem (mijn huis & spullen zijn in vlammen opgegaan). De mogelijke uitkomsten voor mijn opstalverzekering zijn dat ik of 300.000 euro (met een kans <1%) krijg of 0 euro (met een kans > 99%). Ik gun de verzekeraar graag wat winst in ruil voor hulp in donkere tijden.

Bekijken we nu echter een telefoon, dan zijn de uitkomsten (telefoon kapot: -500 euro, telefoon niet kapot: 0 euro). Dit is vast te verzekeren voor een euro of wat per maand. Maar ten eerste kan ik zelf prima een nieuwe kopen zonder mijn spaargeld uit te putten. Ten tweede geloof ik dat ik zuiniger ben dan gemiddeld en dus minder vaak zal claimen. Ten derde praat ik mezelf waarschijnlijk ook in een verzekering voor mijn fiets, mijn laptop etc. als ik overtuigd ben van het nut van de telefoonverzekering. Tezamen tellen al deze premies flink op.

Er is een alternatief: zet het geld dat je zou willen uitgeven aan al deze verzekeringen opzij op een spaarrekening en heb op die manier bouw je de buffer op die je nodig hebt om je spullen te vervangen bij pech of diefstal. Naarmate die buffer groter wordt, is het mogelijk duurdere pechscenario's onverzekerd te laten. Dus begin met het stoppen van een verzekering voor je telefoon en pas nadat je een zak spaargeld hebt me je begrafenis.